Залог автомобиля в ломбард
Не так давно на автомобильном рынке появилась новая услуга – ломбард – организация, которая берет в залог автомобиль и выдает определенную сумму в долг его хозяину. Данная схема в принципе аналогична схеме обычного ломбарда, однако, у автомобильных ломбардов сегодня не так уж и много клиентов, поскольку потенциальная клиентская аудитория наслышана о крайне невыгодных условиях подобных организаций. Так ли это на самом деле?
Автомобильный ломбарды имеют специально отведенные охраняемые площади-стоянки, где автомобили, находящиеся в залоге, ожидают своего выкупа. Однако ломбард несет материальную ответственность только за автомобиль, и совсем не обязан следить за его техническим состоянием, да и не смог бы этого делать по условиям договора. Например, если ударили морозы, а в радиаторе оказалась вода, то это проблема владельца автомобиля, но никак не ломбарда. Не имея доступа к своему автомобилю, кредитор рискует не получить такое же исправное транспортное средство, которое он отдавал в залог. Если деньги брались на полгода, с осени до весны, то возможны такие проблемы, как расслоение топлива в баке, появление воды (что нежелательно для дизельных двигателей), разрядка и выход из строя аккумулятора и другое.
Каждый автомобильный ломбард в своем штате имеет специалиста, отлично ориентирующегося в рыночных ценах на подержанные автомобили. Однако этот человек никогда не играет на стороне кредитора. Его задание – вынести максимально низкую стоимость автомобиля, однако при этом учитывается, т.н. психологический портрет клиента. Другими словами, на оценочную стоимость может повлиять поведение и обоснованные аргументы кредитора. В то же время оценщик напрямую заинтересован не отказать клиенту, однако если условия последнего не противоречат здравому смыслу.
При наилучших обстоятельствах деньги можно получить уже через 2-4 часа, что в принципе для такого дела немного. Процедура проходит просто. Человек, который решил взять под залог своего автомобиля определенную сумму обращается в ломбард со следующим перечнем документов:
- регистрационный документ на транспортное средство (техпаспорт);
- гражданский паспорт;
- идентификационный код;
- справка от ГИБДД о том, что автомобиль не находится в базах угона, а все номера соответствуют регистрационному документу.
Кредитный автомобиль, как правило, не берут в залог, если с его документами не все в порядке, опасаясь того, что владелец просто не выкупит его назад.
Теперь рассмотрим условия кредитов. На короткие сроки ломбарды выдают суммы под 1% в день. Если срок кредитования более трех недель, то процентная ставка резко падает до 0,2-0,3% . Однако и это колоссальные проценты, если сравнивать их с банковскими. При ставке 0,3% в день, за месяц набегает около 9%, что, по сути, является более 100% годовых. Ставка уменьшается при увеличении периода кредитования, однако остается намного выше, чем ставка, которую могут предложить банки. Таким образом, возникает вполне логичный вопрос: а зачем тогда идти в ломбард, если можно получить кредит в банке на более выгодных условиях? Все дело в оперативности, которую предлагает ломбард. Минимальный пакет документов – и в тот же день сумма на руках. В случае с банком придется потратить иногда несколько дней и собрать целый пакет документов. Однако бывают ситуации, когда деньги нужны очень срочно, к примеру, проблемы со здоровьем или подвернулась выгодная сделка. В этих случаях, когда наличные больше взять неоткуда, выручает ломбард, но лояльным его условия назвать нельзя.
Максимальная сумма, которую можно взять в долг, заложив автомобиль, зависит от его рыночной стоимости и других факторов, влияющих на ликвидность. Верхняя планка – 70% от его реальной стоимости. Иногда ломбарды могут устанавливать минимальные суммы кредитования. Сроки, на которые можно взять деньги, как правило, не превышает полгода. Юридически сделка с ломбардом оформляется нотариально. При передаче автомобиля подписывается соответствующий акт. Деньги выдают через банк либо наличными, по желанию клиента. По договору, после истечения срока кредитования, при непогашенном кредите все права на автомобиль переходят к ломбарду.
Статистика невыкупленных у ломбардов автомобилей довольно высока. Однако сами ломбарды от этого не страдают. Свои 20-30% от стоимости залога они получат в любом случае, когда реализуют автомобиль на вторичном рынке через свои налаженные структуры. А вот для кредитора это будет означать ничто иное, как срочная продажа автомобиля с 30%-ной скидкой. Поэтому перед тем, как отправиться в ломбард необходимо все как следует взвесить. И если существует явный риск, оставить автомобиль ломбарду, то лучше уж продать его скупке, которая может заплатить за него до 90% от реальной стоимости.
