КАСКО - когда стоит брать
Помимо программы обязательного страхования гражданской ответственности, широкое распространение получила программа автомобильного страхования АвтоКаско.
По идее Каско- это полная защита страхователя от убытков связанных с повреждением или утерей автомобиля. Слово "casco" итальянского происхождения и переводится именно так, как слышится в русском языке - «каска" или "шлем". В терминологии страховых компаний этим словом обозначают корпус автомобиля. Таким образом, эта программа страхования предполагает страховку повреждений или утраты корпуса машины, но не предполагает страхование гражданской ответственности и страхование водителя или пассажиров от несчастных случаев. Именно поэтому приобретение полиса Каско не отменяет обязательного приобретения ОСАГО.
Полис каско- удовольствие не дешевое, но его стоимость, в отличие от стоимости ОСАГО не регламентирована государством, каждая СК имеет право на собственную программу или несколько видов программ добровольного страхования, имеет право устанавливать свои цены и делать скидки. Стоимость каско рассчитывается в процентах от стоимости автомобиля, исходя из рыночной стоимости авто устанавливается страховая сумма. Цена полиса в среднем составляет от 6 до 15% от этой суммы.
Кроме того, каждая СК имеет свою сетку расчета тарифов и на окончательную стоимость КАСКО влияет множество факторов. В первую очередь это:
- марка, модель и год выпуска автомобиля (до определенного возраста цена страховки на б/у автомобиль может быть ниже, чем на новый, но дальше, чем старше машина - тем дороже страховка, чем более угоняемая модель - тем дороже страховка.)
- возраст и стаж водителя (имейте в виду, что стоимость будет рассчитываться по самому выгодному для СК параметру, т.е. по водителю с минимальным стажем)
- вид выплаты страховой суммы: агрегатная или неагрегатная. Первая уменьшается в результате каждого страхового случая, вторая остается неизменной сколько бы раз вы не обращались в СК. Разумеется, вторая дороже, примерно на 5-25 %.
Это основные параметры, от которых зависит стоимость страхового полиса. Кроме них у каждой СК существуют свои правила и условия, регулирующие стоимость КАСКО. Например, многие СК предлагают клиентам так называемую франшизу, которая позволяет сэкономить 5–35 % от стоимости страховки. Ее использование подразумевает, что ущерб в пределах суммы франшизы(100-500$) страховая компания вам возмещать не будет, более того если ущерб превышает эту сумму, то СК выплачивает вам страховку вычтя из нее сумму франшизы.
У некоторых СК существуют определенные требования к наличию противоугонной системы на автомобиле, для понижения коэффициента вам могут предложить установить «именно эту и никакую другую» систему.
Для подбора оптимальной страховки необходимо внимательно читать договор и правила страхования, и уточнять все «мутные» или спорные места. Стоит обратить внимание пункт «Условия хранения ТС»- он есть у всех страховых компаний, но если у каких-то СК он «без ограничений», то у некоторых в условиях прописан, например «охраняемый гараж» или «охраняемая автостоянка» в ночное время. По большому счету, это просто лишает вас возможности пользоваться автомобилем после двенадцати часов ночи, т.к. в случае угона или даже повреждения машины в это время никаких выплат страховая производить не станет. Кроме того, СК может, выяснить, что ваша стоянка, по каким-то документам не попадает в ее определение «охраняемой стоянки» и на этом основании тоже отказать в выплатах.
Обратите внимание так же на то, что по КАСКО, страховая компания может отказать в возмещении ущерба, страховой случай произошел из-за того, что водитель был нетрезв, грубо нарушил какие-то правила дорожного движения или в случае, если автомобилем управлял человек не указанный в договоре о страховании.
Обязательно уточняйте значение всех терминов. Не все СК дают четкое определение понятий "угон", "ущерб" и "пожар". Имейте в виду, что, если на Вас напали на улице и отняли автомобиль, то это хищение или ограбление, а не угон. Если машину подожгли, - это не пожар, а поджог. И заметьте, страхования отдельно только «от угона» не бывает.
Признаком хорошего отношения страховой компании к своим клиентам служит пункт в договоре о возмещении ущерба, не превышающего 5% страховой суммы без справки из компетентных органов. Полезен может быть и пункт о том, что при наступлении страхового случая клиент в праве выбрать денежное возмещение ущерба, ремонт в мастерской по направлению страховщика или ремонт в автоцентре по собственному выбору.
Запомните так же и то, что, имея страховой полис КАСКО, вам придется все документы на машину, включая и талон ГТО, ключи и пульты противоугонных устройств носить с собой. Если машину угнали, для получения страховки все перечисленное вы будете обязанные представить страховой компании.
Большим минусом СК является предусмотренный в правилах отказ в выплате на основании того, что водитель «умышленно не принял доступных и разумных мер по уменьшению размера ущерба». Этот пункт гарантированно сулит вам неприятности, СК будет пытаться придраться ко всему, начиная от длины тормозного пути и до способа транспортировки поврежденного автомобиля на стоянку.
Подводя итоги, можно сказать, что полис КАСКО имеет смысл приобретать только внимательно ознакомившись со всеми условиями страхования не одной компании. АвтоКАСКО оправдывает себя, в случае если ваш автомобиль стоит дороже 5 тысяч долларов и ему не больше десяти лет. А так же, в том случае, если вы очень дорого оцениваете свое время и нервы, а шансы попасть под страховой случай велики, например, ваша машина в списке самых угоняемых, вы живете в «хулиганском» районе, у вас малый опыт вождения и т.д.
